Вашего hsa: Инвестиционный инструмент тройной угрозы






Здоровье сберегательных счетов (hsas) будут налоговые благоприятном сберегательных счетов, призванный помочь людям с высокой франшизы планы в области здравоохранения (HDHPs) оплачивать из своего кармана расходы на медицинское обслуживание. Хотя эти аккаунты были доступны, начиная с 2004 года, слишком мало американцев пользуются им. По данным на июль 2015 г. доклад научно-исследовательского института по вознаграждениям работникам (ЭБРИ), около 17 миллионов человек имеет право планах медицинского страхования в 2014 году, но только 13. 8 миллионов из этого числа было заведено ЧСА.
Кроме того, люди с эти помощники имели средний баланс просто 1,933 $ – копейки, учитывая, что размер годовой взнос в 2016 году составляет $3,350 для тех, кто самостоятельно только в планы в области здравоохранения и 6,750 $для тех с охватом семьи . Более того, баланс может быть перенесены из года в год и может двигаться вместе с вами с работы на работу. Вы не обязаны "использовать ее или потерять его", как гибкий счет расходов (FSA). (См. в разделе сравнение сбережения здоровья и гибкие счета расходов. ) Кроме того, в инвестиции приходится лишь 6% эти помощники . ЭБРИ обнаружили, что практически никто не вкладывает максимум, и почти все нынешние дистрибутивы, чтобы заплатить за медицинские расходы.
Все это означает, что потребители, которые имеют эти помощники, а также потребителей, которые имеют право на эти помощники, но не открыл один, не хватает на невероятный вариант финансирования их более поздние годы. Это время, чтобы начать новый тренд.
Зачем использовать hsa для выхода на пенсию?
Тройной налог имеет преимущество, который похож на традиционный план 401(K) или Ira, делает это первоклассный способ сохранить для выхода на пенсию.
1. Ваш вклад в ЧСА (что может быть сделано через зарплаты отчислений, а также из собственных средств) не подлежат налогообложению, даже если Вы не перечислять. Кроме того, любые вклады ваш работодатель делает не обязательно быть расценено как часть вашего налогооблагаемого дохода.
2. Баланс вашего счета растет налог бесплатно. Любые проценты, дивиденды или прирост капитала вы зарабатываете не необлагаемый.
3. Вывод для квалифицированных медицинских расходов, не облагаются налогом . Это ключевой способ, в котором имеет превосходят традиционные 401(K) или Ira в Пенсионный транспортного средства, потому что как только вы начинаете выводить средства из этих планов, Вы платите подоходный налог на эти деньги, независимо от того, как эти средства используются. Также лучше: в отличие от 401(K) или Ira, ЧСА не требовать от владельца счета начнется вывод средств в определенном возрасте. Эти средства могут оставаться нетронутыми, как долго, как вам нравится, хотя вы больше не может способствовать, как только вы достигнете 65 и имеют право на medicare.
Чтобы претендовать на hsa, вы должны иметь высокую франшизу план в области здравоохранения и никакая другая медицинская страховка. А главными потребителями забота о вышесказанное является организация предпочтительных поставщиков (РРО) или организацию медицинского обслуживания плана (ОПЗ) и выборе высокой франшизы плана здравоохранения, а не в том, что они не смогут позволить себе расходы на медицинское обслуживание. В 2015 и 2016 годах, в HDHP имеет франшизу не менее $1300 за себя-только покрытие и $2,600 для семьи . В зависимости от вашего покрытия, ежегодно из-из-карманные расходы может бежать столь же высоко как $6,450 в 2015 году или $6,550 в 2016 году для собственной только покрытие или $12,900 в 2015 году и $13,100 в 2016 году для семьи – под HDHP. (См. 20 способов сэкономить на медицинские счета. ) Это может быть одной из причин эти планы не удивительно популярен среди богатых семей, которые смогут воспользоваться налоговыми преимуществами и можете позволить себе риск (см. высоким доходом выгоду из Сберегательного счета здравоохранения ).
Однако, по данным верности, Нижний франшизы плана, такие как ППО может стоить вам более $2000 в год в более высокие страховые взносы, потому что вы платите лишние деньги независимо от размера ваши медицинские расходы в том году. С HDHP, ваши расходы более точно соответствует вашим фактическим потребностям здравоохранения . (Конечно, если вы находитесь в ситуации, в которой вы знаете, ваши затраты на здравоохранение, вероятно, будет высокой – женщина, которая планирует рожать, например, или кто-то с хроническим заболеванием – высокая франшиза может не быть лучший выбор для вас. ) Кроме того, HDHPs полностью покрыть некоторые профилактические уход . Поэтому HDHP может быть более низкая цена, чем вы думаете – особенно если учесть ее преимущества для выхода на пенсию. Давайте взглянем на то, как вы могли бы использовать функции ЧСА более легко и более надежно пополнить свой Пенсионный. (Вам до скорости на основах этих счетов в правил для сбережения здоровья счете. )
Макс Взносам В Возрасте До 65 Лет
Как уже упоминалось выше, Ваш вклад ЧСА не подлежат налогообложению, прежде чем вам исполнится 65 лет и получают право на medicare. Вклад пределы $3,350 (само-только освещение; она поднимается до $3,400 в 2017 году) и $6,750 (семьи) включают взносы работодателя, поэтому если у вас есть самостоятельно только медицинских и ваш работодатель пинками в $1,000, вы можете добавить еще $2,400 в 2017 году. Лимиты взносов ежегодно с учетом инфляции; поскольку инфляция находится на низком уровне в настоящий момент, они будут оставаться неизменными в 2017 году, с одним исключением здесь отметить.
Если у вас есть hsa, и вы 55 лет или старше, вы можете сделать дополнительный "догоняющего" вклад в размере $1000 в год и супругу, которая находится в 55 или старше, можете сделать то же самое при условии, что каждый из вас имеет свой собственный ЧСА счета. Общий годовой вклад вашей семьи не может превышать $8,750.
Вы можете внести свой вклад до максимума, независимо от вашего дохода, и весь ваш вклад является налогом. Вы даже можете внести свой вклад в те годы, когда у вас нет дохода. Вы также можете внести свой вклад, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем. (См. Верхнее пенсионные стратегии для фрилансеров и 10 налоговые льготы для самозанятых. )
“Максить взносам в возрасте до 65 лет позволяет сэкономить на общие пенсионные расходы за медицинские расходы. Хотя вы не будете получать освобождение от налогов, это дает пенсионерам больше доступа к большему количеству ресурсов для финансирования общих текущих расходов”, - говорит Марк Хебнер, Учредитель и президент, Фонд Индекс консультанты, Инк. в городе Ирвайн, штат Калифорния. и автор “индексные фонды: 12-шаговую программу восстановления для активных инвесторов. ”
Не тратьте Ваши вклады
Это может показаться нелогичным, но мы смотрим на ЧСА в первую очередь как инвестиционный инструмент. Согласен, основная идея имеет в том чтобы дать людям с высокой франшизы плана здравоохранения, налоговые льготы, чтобы сделать их из собственного кармана расходы на медицинское обслуживание более управляемым.
Но что тройной налоговое преимущество означает, что лучший способ использовать hsa, чтобы рассматривать его как инвестиционный инструмент, который улучшит ваше финансовое положение на пенсии. И лучший способ сделать это, чтобы не тратить ваши вклады ЧСА в течение рабочего года и платить наличными из своего кармана за ваши медицинские счета. Другими словами, думать о своем взносов ЧСА таким же образом вы думаете о вашем вкладе в любой другой Пенсионный счет: неприкасаемый до пенсии. Помните, что IRS не требует от вас, чтобы взять дистрибутивы с вашего hsa в любой год, до или во время выхода на пенсию.
Если вы абсолютно должны потратить некоторые из ваших взносов до выхода на пенсию, обязательно потратьте их на квалифицированные медицинские расходы. Эти дистрибутивы не подлежат налогообложению. Если вы будете вынуждены тратить деньги на что-нибудь еще, прежде чем вам исполнится 65, вы будете платить 20% штраф и будут платить подоходный налог с этих средств.
Разумно Инвестировать Ваши Вклады
Ключ к максимизации вашего неизрасходованные взносы, конечно, инвестировать их с умом. Ваша инвестиционная стратегия должна быть похожа на одну вы используете для других пенсионных фондов, таких как 401(K) план или РА. При решении инвестировать вашего hsa активов, следует убедиться, что ваш портфель в целом, так что вашей общей стратегии диверсификации и рисков там, где они должны быть (см. пенсионное планирование: распределение активов и диверсификация).
Ваш работодатель может сделать его легким для вас, чтобы открыть hsa с конкретного администратора, но выбор, куда положить свои деньги ваши. Имеет не столь же ограничительны, как 401(к); это больше похоже на Ира. Поскольку некоторые администраторы только позволит вам положить деньги на Сберегательный счет, где вы почти не будете зарабатывать проценты, убедитесь, чтобы вокруг магазина для плана с высоким качеством, низкой стоимости инвестиций варианты, такие как Vanguard или верности фонды.
Сколько Вы Могли Бы В Конечном Итоге С?
Давайте сделаем простые расчеты, чтобы увидеть, как сторицей эта экономия hsa и инвестиционная стратегия может окупиться. Мы будем использовать что-то близкое к лучший сценарий и сказать, что ты сейчас 21, вы сделаете максимально допустимый вклад ежегодно к собственн-единственный план, и вы вносите каждый год, пока вы не 65. Мы предполагаем, что вы вкладываете весь свой вклад и автоматически реинвестировать всю свою прибыль на фондовом рынке, зарабатывая в среднем годовая доходность 8%, и что ваш план имеет сборов. К моменту выхода на пенсию, ваше имеет бы более чем $1. 2 млн..
Чем более консервативная оценка? Полагаю, вам сейчас 40 лет и вы только положить в $100 в месяц, пока вы в 65, зарабатывая среднюю годовую доходность на уровне 3%. Вы все еще в конечном итоге с почти 45 000 долларов к пенсии. Попробуйте калькулятор онлайн ЧСА играть с числами для вашей собственной ситуации.
Максимизировать имеет активы на пенсии
Вот некоторые варианты использования накопленных взносов hsa и инвестиционного дохода при выходе на пенсию. Помните, дистрибутивы для квалифицированных медицинских расходов не облагаются налогом, так что вы хотите использовать деньги исключительно на те расходы, если это возможно. Нет необходимого минимума распределения, так что вы можете сохранить вложенные деньги, пока вам это нужно.
Если вам нужно использовать дистрибутивы для других целей, они подлежат налогообложению. Однако, после 65 лет, Вы не обязаны 20% штрафа. Используя активами имеет для иных целей, чем квалифицированных медицинских расходов, как правило, менее вредны для ваших финансов после того, как вы достигли пенсионного возраста, потому что вы можете быть в более низкие налоговые кронштейн, если вы перестали работать, сократить ваши часы или сменил работу. Таким образом, имеет фактически такие же, как 401(к) или другой Пенсионный счет, с одним основным отличием: нет никакого требования, чтобы начать выводить деньги в 70 лет . Пять. Поэтому вам не придется беспокоиться о слишком много сбережений в вашем hsa и не будучи в состоянии использовать все это эффективно.
Вывод: все дело в сроках
По как можно дольше ждут, чтобы провести вашего hsa активов, увеличить ваши шансы на доходность инвестиций и дать себе как можно больше денег, чтобы работать с. Вы будете также хотеть рассматривать рыночные колебания при принятии дистрибутивов, так же, как вы бы при принятии законов любой инвестиционный счет. Вы, очевидно, хотите, чтобы избежать продажи инвестиции в убыток, чтобы заплатить за медицинские расходы.
Выбрать получателя
При открытии вашего hsa, вам будет предложено назначить выгодоприобретателя, которым любые средства еще на счету должны идти после вашей смерти. Лучший человек, чтобы выбрать ваш супруг, потому что он или она может наследовать необлагаемых баланс . (Как и с любыми инвестициями с бенефициаром, тем не менее, вы должны пересмотреть свои обозначения, время от времени, потому что смерть, развод или другие изменения в жизни могут изменить свой выбор. ) Кто-нибудь вы оставите вашего hsa, будет облагаться налогом на ярмарке плана по рыночной стоимости, когда они наследуют его. Ваш администратор плана будет иметь обозначение-из-получателя форме Вы можете заполнить, чтобы оформить свой выбор. (Понимаете, почему ваш будет следует Название места бенефициаров и ошибок в назначении пенсии получателя. )
Платить medicare и долгосрочный уход страховых взносов в Пенсионный
Некоторые общие квалифицированных медицинских расходов, которые вы можете захотеть использовать ваш баланс ЧСА оплатить в Пенсионный включают контактные линзы, чистка зубов, зубные пломбы, офтальмолога, очки, слуховые аппараты, лечение, лекарства, лечения, инвалидные коляски и рентген. Вы можете также использовать вашего hsa баланс, котор нужно оплатить для внимательности дома престарелых, пенсии, коммунальные платежи для жизни помощь, долгосрочный уход, уход домой сборы, а также питание и проживание, которые необходимы при получении медицинской помощи вдали от дома. Вы даже можете использовать ваше имеет модификации, которые сделают ваш дом более легким в использовании, как вы возраста, такие как вход или выход пандусами, поручнями и перилами.
“Использование АСП денег, чтобы заплатить за медицинские расходы и страхование долгосрочного ухода в отставку является большим преимуществом для инвесторов с учетом освобождения от уплаты налога на вывод средств для финансирования либо. Другими словами, это наиболее экономически эффективный способ для финансирования этих расходов, поскольку они обеспечивают инвесторам наибольшую посленалоговая стоимость”, - говорит Хебнер. (См. 20 медицинские расходы Вы не знаете, что вы могли вычитать и IRS публикация 502, медицинские и Стоматологические расходы. ) Кроме того, обратите внимание, что существуют ограничения на сколько вы можете платить налог-бесплатная для долгосрочного страхования по уходу в зависимости от вашего возраста. Кликните здесь для получения дополнительной информации.
Возместить себя за ранее расходы
ЧСА не требует от вас, чтобы взять дистрибутив возместить себя в том же году свой нести конкретный медицинских расходов. Основным ограничением является то, что Вы не можете использовать hsa баланса, чтобы возместить себя для медицинских расходов вы понесли, прежде чем вы создали учетную запись. Так что сохраняйте чеки на все медицинские расходы Вы платите из своего кармана после установления вашего hsa. Если, в последующие годы, вы окажетесь с большим количеством денег в вашем hsa, чем вы знаете, что делать с, вы можете использовать ваше имеет баланс, чтобы возместить себя для тех, кто ранее расходы.
Предостережения
Стратегии, описанные в этой статье, на основе Федерального налогового законодательства. Большинство государств придерживаются федеральном налоговом законодательстве, когда дело доходит до эти помощники, но у вас может не. На момент написания, штат Алабама, Калифорния и Нью-Джерси налог ЧСА взносы, и Нью-Гемпшир и Теннесси налог ЧСА заработок. Даже если вы живете в таком состоянии, что налоги эти помощники, однако, вы все равно получите федеральные налоговые льготы. В некоторых государствах, законопроекты были представлены, но не прошло, чтобы изменить налоговое законодательство, чтобы соответствовать Федеральным лечения эти помощники. Налогообложение эти планы могут измениться в будущем в любом государственном или федеральном уровне. Планы могли даже быть полностью исключены, но если это произойдет, мы, вероятно, увидеть их установили для существующих держателей счетов, как это было в случае с Суо Лучник .
Нижняя Линия
Сберегательный счет здоровья, доступной для потребителей, которые выбирают высокой франшизы плана здравоохранения, в значительной степени игнорируются как инвестиционный инструмент, но с его тройной налоговые преимущества, он обеспечивает отличный способ сэкономить, и вложить туда дистрибутивы без уплаты налогов. В следующий раз, когда вы выбираете план медицинского страхования, присмотритесь ли высокие deductible план здравоохранения может работать для вас. Если это так, открыть hsa и начать работу, как только вы имеете право. Путем увеличивать ваш вклад, инвестируя их и оставляя баланс нетронутой до выхода на пенсию, вы будете получать значительное дополнение к вашему других вариантов выхода на пенсию . (Для связанного чтения, см. забудьте 401(к)ами: положите Ваш следующий долларовые сбережения . )





Похожие статьи


Это закон О доступном медицинском обслуживании, не?
Трамп Администрация считает, что 20% Налог на Мексиканский Импорт

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



Вашего hsa: Инвестиционный инструмент тройной угрозы
Вашего hsa: Инвестиционный инструмент тройной угрозы